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“那麼你認為年金嗎？”我通常聽到，大約一年三次或四次的問題，但在過去的兩年中，與市場的波動，與它的恐懼，這個問題已經出現了越來越多的。 原因是：擔心銷售。 和年金的銷售人員在市場上猖獗兜售這些產品，並承諾他們提供“擔保”和“更高的回報率時，”人們開始注意到了這一點，因為財務規劃是非常重要的 。 嗯...我在哪裡註冊？
年金的種類
有各類年金，與每一個不同的好處，取決於資產投資和付款時開始。 例如，“固定”的年金，提供了一段時間的指定的利息率，而一個“變”年金提供更大的增長機會，但也具有較高的風險。 其他類型包括年金“索引”，“遞延年金”，“單保費”年金和“彈性保費年金”。 牢記這些產品的成本往往是成正比的複雜 - 更複雜，更多的錢的人將支付產品，通常情況下，如發生複雜的產品，顧客少了會明白他或她正在購買。
我不是一般的大風扇年金 ，主要是因為它們很昂貴，有潛在的不利的稅務後果，是複雜和混亂。 為客戶到我們這裡來已經由於年金，我常常問他們關於它的一般性問題，他們呆滯的目光看著我說，他們希望我會告訴他們。 不必進入年金不同類型的所有細節和細微差別，以下是一些擁有在你的投資組合，他們的優點和缺點。
擁有年金的優點：
- 立即終身年金合同可以保證終身定期付款（主要風險是通貨膨脹和該公司的信用度）
- 提供一個選擇 - 到CD - 那些規避風險和不想冒失去的儲蓄部分（固定年金仍然有信貸和通貨膨脹的風險）
- 提供一個穩定的收入來源
- 允許投資增長延稅（限定和非限定年金）
- 沒有誰可以投資的限制（任何人都可以購買不合格的企業年金）
- 可定制，以適應您的需求
- 一些年金的總和值保證是按面值或低於投資額的價值更大（可變年金 - 通常是在一個非常高的成本，這樣做的好處）
- 備份（在某些情況下）由國家擔保資金，因此，如果該公司無法支付，投資可能不會丟失（由國家有所不同）
擁有年金的缺點：
- 他們是非常昂貴的！ 我還沒有找到一個客戶，誰沒有完全驚呆了，當我們指出，事實上，他們支付在大多數情況下為他們的產品之間的2.5％年and3.5％
- 提供（平庸）保險（最大的賣點之一）
- 投資選擇受到限制共同基金的子賬戶，往往對自己非常昂貴（可變年金）
- 一大賣點是延稅儲蓄，但我覺得其他退休計劃（尤其是雇主贊助的401（k）計劃）更具有吸引力，成本更低，那麼複雜，簡單的退休資金的手段
- 缺乏流動性 - 基金往往捆綁六到八十年，是一個相當大的“退保費用”，如果撤回早期
離退休人員，年金生命或指定的時間內收入流提供了保證。 對於那些擔心他們的錢，由於惡劣的投資選擇的潛在損失，“保證”能吸引人。 牢記年金收入，而可以看大，年金收入的相當一部分是返還本金。 買這個問題（和支付，保證太多，在我看來）是有很多其他選項，通常是更靈活，更應探索適合。 但最終，如果有一個企業年金將幫助別人在晚上睡得更好，使他們安心，然後在芬蘭馬克集團的多元化投資組合經理可以幫助找到不low-cost/low-load產品，例如，充投降收費或有支出費用非常低。 有一個好產品在市場上的少數，我們可以幫助提供購買前的盡職調查。
如果您目前擁有的年金，或有興趣學習更多有關這些產品，請隨時致電芬蘭馬克集團的顧問之一。 我們很樂意探索年金是否可能適合你。
保護您的資產
大多數芬蘭馬克集團賬目與嘉信理財和有限責任公司，我們的主要託管舉行，我們感到，現在是一個適當的時間提醒施瓦布採取內部保護的做法和嚴格的標準，旨在確保我們的客戶您hardearned資產的安全和保障：
- 保持獨立經紀交易商證券-客戶證券-如股票和債券是完全或超額保證金證券支付- 客戶證券經紀交易商的證券分開，在遵守證券交易委員會的顧客保護規則。 在萬一的經紀交易商破產，這些獨立的資產是不一般債權人對債權人的債權保護。 這是法律規定為所有的代理經銷商。
- 帳戶保護SIPC的和勞埃德的倫敦-嘉信理財的資產安全性的措施，保護證券投資者保護公司（SIPC）提供證券和現金。 所有嘉信帳戶被保險人在事件失敗financially.Additional券商通過承銷商在倫敦的勞埃德保險經紀交易商的證券和現金SIPC的。 這額外的保護，成為在SIPC的限制用盡的情況下，有沒有從失敗的經紀公司的房地產提供額外資金。
- FDIC的保障-聯邦存款保險公司（FDIC）是美國聯邦機構，防止投資者在FDIC保險的銀行失敗事件（如支票和儲蓄）存款賬戶的損失。 嘉信銀行賬戶持有的所有存款，包括嘉信銀行高利率投資者支票®帳戶和嘉信銀行高收益的投資者儲蓄™帳戶，FDIC保險。
- 信息安全保障措施-除了保護客戶的資產，施瓦布致力於保護客戶隱私和維護信息。 – To learn how Schwab plans to provide continued client service in the event of disruption to normal business operations, please visit www.schwab.com/businesscontinuity. -要了解嘉信如何保護客戶隱私，請訪問> www.schwab.com /隱私 -要了解嘉信如何保持客戶的個人和財務信息的網上安全，訪問www.schwab.com / schwabsafe -要學習如何嘉信理財計劃繼續提供客戶在中斷正常的業務活動的服務，請訪問www.schwab.com / businesscontinuity。
投資的安全邊際
最近幾個芬蘭馬克集團經理提出了一個研討會中，我們討論了市場經濟，投資和羅斯IRA。 的課題之一，我們觸及涉及提供投資的安全邊際。 偉大的投資者自然是朝著同一個安全邊際的投資紀律。 例如，約翰·鄧普頓爵士和沃倫·巴菲特的投資圖標談論紀律和評價過程，以確保每一個方面的投資顯著保證金的安全存在的重要性。 對於許多投資者來說，價格是最好的安全性增強。 例如，如果你買了50美分，美元的鈔票，你有不少於如果你付了$ 2.00的風險。 什麼公司是值得的，當然在於，在“這是什麼值得嗎？”的決定的細節和複雜。 你需要評估，如果你付出比它的價值與安全程度的補償，使一個貧窮的投資選擇的風險和可能性。
在芬蘭馬克集團，我們使用軟，硬 - 定性和定量 - 技術時，“這是什麼值得嗎？”的決定。 因為數字是比較容易的部分，因為它們是已知的變量，我們花了很多時間，如管理，職業道德，行業，產品和產品戰略分析的變量。 這種烘烤所有的決定可能涉及數百決定樹枝。
過去參與的基礎上，我們已經進行了最新最流行的研討會的題目是“什麼是在我的投資組合，為什麼？”芬蘭馬克，集團將繼續舉辦相關的投資主題的網絡研討會。 訪問www。 最先進的最新研討會信息fimg.net，和上尋找電子郵件警報宣布即將舉行的網絡研討會。 如果您願意，或者如果它是容易訪問在線研討會，您可以聯繫任何FIM集團的代表，他或她會送你一張CD，你隨時都可以查看。
是什麼讓一個投資的安全邊際？
- 通過數以百萬計的機會排序
（50,000 +股票） - 良好的管理
（如果超過通用汽車公司的史蒂夫·喬布斯） - 良好的產業
（醫療保健，食品，能源，娛樂） - 良好的道德價值觀
（透明度是現實） - 好公司
（FAD或需要的商品及服務） - 良好的產品和/或服務
（請偉大的公司） - 良好的資產負債表
（小槓桿） - 自由現金流量/收入
（現金再投資或支付股息） - 皮膚中的博弈
（內幕/家庭者有其屋）
關鍵
在合適的價格買入和賣出。
底線
價格波動，由於市場的流動性，即時的情緒反應和人群的行為。
波幅為投資者創造財富的朋友。
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我覺得你做一個體面的工作，闡明一些年金合約的優點和缺點。 儘管如此，你屬於最“客觀”的分析命中，這是比較蘋果和橘子和結論便宜的蘋果是最好的陷阱。 我挑戰你沒有先入為主的結論做了一些分析。 運行任何假設你要70％的股票30％，在過去10年的債券組合。 然後，運行相同的假設使用任何棘輪/升壓變額年金有一個體面的收入中獲益的公司。 在10年年底，共同基金投資組合將有更高的價值？ 可能。 共同基金的雇主將已支付的費用少。 很可能。 共同基金的所有者將有同樣的保證終生收入年金持有人將享受呢？ 不太可能。 很多人會很樂意為產品支付的額外費用，幫助他們減輕他們最大的擔心之一，錢用完了。 沒有在這個星球上的共同基金，無論收費，能做到這一點，從而不公平的比較。
詩有也像大都會人壽提供年金的保費收入的客戶需要在他們的一生除了全額返還。 如果一個客戶投資在70歲$ 200,000，需要在未來15年，出收入$ 150,000，和然後在至少$ 2,000死在合同中，他們的配偶或孩子獲得扣減的費用，滿$ 200,000返回到花再次，。 共同基金？ 每個人在任何情況下，但並非每個人都錯了，無論是不正確的。 謝謝。