Fördelar och nackdelar med att ha Livräntor i din diversifierad portfölj

Om du är ny här kanske du vill prenumerera på mitt RSS-flöde . Tack för besöket!

"Så vad tycker du om livränta?" Jag vanligtvis hör att frågan om tre eller fyra gånger per år, men under de senaste två åren, med volatiliteten och rädslan som går med det, har denna fråga dykt upp mer och mer . Anledningen är: rädsla säljer. Och när livränta säljare frodas på marknaden försöker pracka på dessa produkter och lovar att de erbjuder "garantier" och "högre avkastning," folk börjar ta notis eftersom ekonomisk planering är så viktigt . Hmmm ... var ska jag registrera mig?

Typer av Livräntor

Det finns olika typer av livränta, alla med olika fördelar, beroende på var tillgångarna är placerade och när utbetalningarna börjar. En "fast" livränta, till exempel, ger en viss ränta under en tid, medan en "variabel" livränta ger större möjligheter för tillväxt, men kommer också med högre risker. Andra typer är "indexerade" livränta "uppskjuten" livränta, "Single premium" livränta och "flexibla premium" livränta. Tänk på att kostnaden för dessa produkter ofta är direkt proportionell till deras komplexitet - ju mer komplex, desto mer pengar kommer någon att betala för produkten och typiskt som händer med komplexa produkter, desto mindre en kund att förstå vad han eller hon köper.

Jag är i allmänhet inte ett stort fan av livräntor , främst eftersom de är dyra, har potentiella negativa skattekonsekvenser och är komplicerade och förvirrande. För kunder som kommer till oss som redan på grund av en livränta, jag har bett dem ofta allmänna frågor om det, och de tittade på mig med glasartade ögon och sa att de hoppades att jag skulle berätta för dem. Utan att gå in på alla detaljer och nyanser av olika typer av livränta, följande är några av de för-och nackdelar med att äga dem i din portfölj.

Proffsen att äga livränta:

• En omedelbar livslängd livränta kontraktet kan garantera viten för livet (största riskerna är inflation och kreditvärdighet företaget)
• Ge ett alternativ - jämfört med CD-skivor - för dem som är obenägna att ta risker och inte vill riskera att förlora en del av de besparingar (fasta livränta fortfarande kredit-och inflationsrisk)
• Ge en stadig inkomstkälla
• Låt investeringar för att växa skatte-uppskjuten (kvalificerade och icke kvalificerade livränta)
• Inga restriktioner för vem som kan investera (vem som helst kan köpa en nonqualified annuitet)
• Kan anpassas för att passa dina behov
• Summan Värdet på vissa livräntor är garanterade att vara i nivå eller högre än värdet av det investerade beloppet (fondförsäkring - denna förmån oftast kommer vid en mycket hög kostnad)
• Backas (i vissa fall) av fonder statliga garanti, så om företaget inte kan betala, investeringar får inte gå förlorad (varierar beroende på delstat)

Nackdelar med att äga livränta:

• De är mycket dyrt! Jag har inte hittat en kund som inte är helt chockad när vi påpekade det faktum att de betalade (i de flesta fall) mellan 2,5% and3.5% per år för sin produkt
• Erbjuda (medioker) försäkring (en av de största säljande poäng)
• Investeringsalternativ är restriktiva till fonder underkonton som ofta är mycket dyra på egen hand (fondförsäkring)
• En stor försäljningsargument är att skatte-och uppskjutna sparande, men jag hitta andra pensionsplaner (särskilt arbetsgivare sponsrade 401 (k) planer) en mycket mer attraktiva, mindre kostsamma, mindre komplexa enklare medel för finansiering av pensionering
• Brist på likviditet - är medlen ofta uppbundna i sex till åtta år och är föremål för en omfattande "kapitulation avgift" om tillbaka i början

För pensionärer erbjuder en livränta en försäkran om en ström av inkomst för livet eller för en bestämd tid. För dem som fruktar den potentiella förlusten av sina pengar på grund av dåliga investeringar val, att "garanti" kan vara attraktiva. Tänk på att att även om livränta inkomst kan se stora, är en bra del av livränta inkomster en avkastning av kapital. Problemet med att köpa till denna (och betala för mycket för denna garanti, enligt min åsikt) är att det finns många andra alternativ som är typiskt mer flexibel och anpassad som bör undersökas. Men i slutändan kommer om de har en livränta hjälpa någon att sova bättre på natten och ge dem frid i sinnet, sedan en diversifierad portfölj chef på FIM Group kan hjälpa till att hitta low-cost/low-load produkter som inte gör det, till exempel laddning överlämna avgifter eller har mycket låga kostnader avgifter. Det finns en handfull bra produkter på marknaden, och vi kan hjälpa till med due diligence innan du köper.

Om du för närvarande äger en livränta, eller är intresserad av att veta mer om dessa produkter är du välkommen att ringa någon av FIM-koncernens rådgivare. Vi vill gärna undersöka huruvida en livränta kan vara lämpligt för dig.

Skydda dina tillgångar

Majoriteten av FIM Group konton finns hos Charles Schwab och Co, Inc., vår viktigaste vårdnadshavare, känner vi att det nu är ett lämpligt tillfälle att påminna våra kunder om de interna skyddande rutiner och stränga vidtas av Schwab som är utformade för att säkerställa säkerhet och säkerheten för dina hardearned tillgångar:

• Hålla Client Securities åtskilda från Broker-Dealer Securities - Client värdepapper - såsom aktier och obligationer som är helt betalda för eller överskott värdepapper margin - är segregerade från mäklare-återförsäljare värdepapper i enlighet med SEC: s konsumentskyddet regel. I den osannolika händelse av insolvens en mäklare-handlare, dessa segregerade tillgångar inte tillgängliga för allmän borgenärer och skyddas mot fordringsägarna. Detta är ett rättsligt krav för alla mäklare-handlare.
• Konto skydd genom SIPC och Lloyds of London - Schwabs tillgångar säkerhetsåtgärder erbjuda skydd för värdepapper och kontanter om värdepappersmarknaden Investor Protection Corporation (SIPC). Alla Schwab konton försäkrad av SIPC för värdepapper och kontanter vid en mäklare-handlare inte financially.Additional förmedling Försäkringen skall tillhandahållas via försäkringsgivare vid Lloyds of London. Denna extra skydd blir tillgänglig i händelse av att SIPC gränser slut och det finns inga ytterligare medel tillgängliga från dödsboet efter den misslyckade mäklarföretag.
• FDIC Täckning - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) är en amerikansk federal myndighet som skyddar investerare mot förlust av deras inlåningskonton (såsom kontroll och besparingar) i händelse av fel i ett FDIC-försäkrad bank. Alla insättningar konton hos Schwab Bank, inklusive Schwab banken High Yield Investor Kontrollera ®-konto och Schwab Bank High Yield Besparingar Investor ™-konto, är FDIC-försäkrade.
• Information säkerhetsåtgärder - Förutom att skydda kundernas tillgångar, Schwab förpliktigad att skydda kunden integritet och skydda information. – To learn how Schwab plans to provide continued client service in the event of disruption to normal business operations, please visit www.schwab.com/businesscontinuity. - Vill veta hur Schwab skyddar kunden privatliv, besök> www.schwab.com / sekretess - vill veta hur Schwab håller kunden personlig och finansiell information säkra online, besök www.schwab.com / schwabsafe - Information om hur Schwab planerar att ge fortsatt kunden service i händelse av avbrott till normal affärsverksamhet, besök www.schwab.com / businesscontinuity.

Invest med en säkerhetsmarginal

Nyligen flera FIM-koncernens chefer fram en webinar där vi diskuterade de marknaderna, ekonomi, investeringar och Roth IRAS. En av de ämnen vi berört inblandade ger investeringar ett säkerhetsmarginal. Stora investerare är naturligtvis disciplinerad mot att investera i en säkerhetsmarginal. Investera ikoner som Sir John Templeton och Warren Buffett, till exempel, talar om vikten av disciplin och en process med utvärdering för att säkerställa att en betydande säkerhetsmarginal finns för varje gjord investering. För många investerare är priset den bästa säkerheten förstärkare. Till exempel, om du köper en dollarsedel för 50 cent, har du mindre risk än om du betalar $ 2,00. Vad ett företag är värt, naturligtvis ligger i detaljerna och komplexitet i "Vad är det värt?" Beslut. Du måste utvärdera om du betalar mindre än vad det är värt med en grad av säkerhet som kompenserar dig för risken och möjligheten att göra en dålig investering val.

På FIM Group använder vi både mjuka och hårda - kvalitativa och kvantitativa - teknik när du gör "Vad är det värt?" Beslut. Eftersom siffrorna är den enkla biten, eftersom de är de kända variablerna, tillbringar vi mycket tid på variabler såsom ledning, etik, bransch, produkt och produkt analyser strategi. Allt detta bakar till ett beslut som potentiellt omfattar hundratals grenar beslut träd.

På grund av tidigare deltagande, är det mest populära webinar vi genomfört to-date med titeln "Vad är i min portfölj och varför?" FIM Group kommer att fortsätta att vara värd för webinars på relevanta investeringar ämnen. Besök www. fimg.net för den mest up-to-date webinar information och vara på jakt efter e-post tillkännager kommande webinars. Om du föredrar, eller om det är enklare än tillgång en online webinar, kan du kontakta någon FIM Group representant och han eller hon kommer att skicka dig en CD som du kan granska helst.

Vad ger en investering en säkerhetsmarginal?

• Sortera bland miljontals möjligheter
  (50.000 + lager)
• God förvaltning
  (Om Steve Jobs tog över GM)
• Goda Industries
  (Health Care, livsmedel, energi, Entertainment)
• Bra Etiska värderingar
  (Öppenhet är verkligheten)
• Bra företag
  (FAD eller behövde varor och tjänster)
• Bra produkter och / eller tjänster
  (Går att stora företag)
• Bra Balansräkning
  (Little hävstångseffekt)
• Gratis kassaflöde / Resultat
  (Cash att återinvestera eller utdelning)
• Huden spelet
  (Insider / Familj Ownership)

NYCKEL

Köpa och sälja till rätt pris.

BOTTOM LINE

Priserna varierar beroende på likviditet på marknaderna, instant känslomässiga reaktioner och publiken beteende.

Volatilitet är en vän av den rikedom som skapar investerare.

Taggad som: diversifierad portföljförvaltare , är finansiell planering så viktigt , varför är finansiell planering viktigt