Limpeza (Financeiro) Casa

Se você é novo aqui, você pode querer assinar o meu feed RSS . Obrigado pela visita!

"Com toda essa incerteza financeira lá fora, devo apenas liquidar meus investimentos e pagar minha hipoteca?"

Eu gostaria de começar boletins com uma pergunta freqüente, porque se as pessoas estão pedindo, há provavelmente muitos mais que estão se perguntando a mesma coisa.

30-year taxas de juros hipotecários estão em seu nível mais baixo na história, por isso quase nunca faz sentido (financeiramente de qualquer maneira) para pagar a principal de sua hipoteca. Por uma questão de fato, para a maioria dos casos, eu virar a pergunta e perguntar às pessoas se a sua "casa financeira" está em ordem. Então, o que faz uma ordenada casa financeira ? Considere as seguintes perguntas:

• Você tem deficiência adequada, assistência médica e seguro de vida?
• Você tem uma vontade e confiança (se for o caso)?
• Você estourar o limite de seus planos poupança reforma (401 (k), 403 (b)) e poupança para a faculdade de seus filhos?
• Você tem outras dívidas a taxas de juros substancialmente elevados?
• Você tem liquidez suficiente em caso de emergência surgir?

Se você pode verificar esses itens de fora, então a sua casa financeira em ordem. Então - e só então - eu iria recomendar a aplicação de uma parcela de seus recursos excedentes para a hipoteca. Pessoalmente, eu pagar um extra de R $ 50 cada mês para o meu pagamento da hipoteca, porque: a) minha casa financeira em ordem, e b) fica muito mais fácil para arredondar o pagamento. Ao fazer isso, eu pago um extra de R $ 600 anualmente para o pagamento do principal, que não é excessivo, mas algo que eu possa dar ao luxo de fazer. Aqui estão algumas outras questões a considerar sobre se ou não faz sentido pagar a sua hipoteca:

1) Você pretende mover ou vender a sua casa em breve (2-5 anos)

Se você não pretende ficar em sua casa (mas, novamente, quem sabe com certeza?), Não faz quase nenhum sentido para pagar a principal. A última coisa que você quer, especialmente em um mercado imobiliário instável real, é para o seu dinheiro para ser amarrado, especialmente se você for incapaz de encontrar / vender a sua casa.

2) Existem outras necessidades financeiras importantes?

Como mencionei anteriormente, tendo a sua casa financeira em ordem (ou seja, "segurança financeira" para você e família) vai ajudar a determinar se ou não estes são excesso de fundos que devem ser pagos em direção ao seu principal da hipoteca. Você estourar o limite do seu empregador plano 401 (k), ou não, se disponível, outras opções de planeamento de aposentadoria? Você já pagou todas as dívidas de cartão de crédito e / ou maior interesse empréstimos? Você tem um mínimo de três a seis meses de "cash" reserva de lado em caso de emergência ou perda de emprego? A opção de usar a equidade em sua casa como um caixa eletrônico foi embora há alguns anos e não é provável que volte.

3) O que você ganhar com a dedução de imposto?

Se você especificar, você pode determinar o que você está salvando multiplicando-se o interesse de hipoteca que você pagou no ano passado por sua alíquota tributária total (federal e estadual). Por exemplo, um casal na faixa de imposto de 28% com um empréstimo de $ 200.000 em 5% economizaria $ 2.781 em impostos no primeiro ano. Obviamente esse valor cai um pouco a cada ano, porque mais do seu pagamento fixo vai em direção principal, portanto, o benefício fiscal diminui ao longo do tempo. Como uma pessoa se aproximando da aposentadoria também se aproxima o "fim" do seu / sua hipoteca (por exemplo, menos de US $ 50.000), que definitivamente faz sentido reavaliar baseadas nas atuais taxas, custos de oportunidade ou outros "líquido" activos disponíveis para pagar a hipoteca.

4) Então o que você faz com os fundos em excesso?

Investir os fundos em excesso em uma carteira diversificada de ações e títulos, e as chances são que você vai conseguir uma maior taxa de retorno a longo prazo do que se você usou os fundos para pagar a sua hipoteca (supondo, é claro, sua taxa de hipoteca está abaixo 6%). Novamente, se você especificar, você pode calcular o seu retorno "eficaz", multiplicando sua taxa de hipoteca e sua taxa de imposto, e, em seguida, subtrair deste a hipoteca de taxa. Com base no mesmo par acima, o regresso eficaz é de 3,6%. Em comparação, um local apropriado, mistura ajustada ao risco dos investimentos tem historicamente mais do que dobrou (em comparação com o retorno efetivo de 3,6%)! A desvantagem é não só um melhor retorno a longo prazo, mas a melhor diversificada, patrimônio pessoal ou balanço. Por fim, em um cenário onde um indivíduo ou família precisa vender a sua casa, ele terá mais chances do que não fez sentido para ter salvo os fundos do que tenha pago qualquer montante em excesso para a principal, ou que um ativo. Para alguns aposentados nervoso, outro livre de risco continuação da página 4 opção é colocar excesso de fundos em CDs, em vez de ações e títulos. Atualmente CDs ganham, em média 1,6% anualmente, o que certamente corroa o poder de compra, a inflação deu ainda corre, em média, 3% ao ano

5) E se pagar a hipoteca ajuda a um sono à noite?

Se este for o caso, eu ainda sugiro que execute através do "e se?" Cenários. Nosso trabalho como planejadores financeiros é fazer com que os clientes certeza estão fazendo a coisa mais eficiente com o dinheiro, quer se trate de eficiência fiscal ou diversificar adequadamente. Perdendo o sono nunca é uma coisa boa, mas explicando os prós e contras é importante. Dito isto, alguns podem optar por renunciar ao retorno extra de sono, o que significa menos para se preocupar.

Hey, eu serei o primeiro a dizer, "não se preocupe -! Ser feliz"

Se você tiver dúvidas ou preocupações em relação à sua situação financeira, por favor, sinta-se livre para dar uma de nossas FIM Group Planejadores Financeiros Certificados uma chamada.