Jeśli jesteś nowy tutaj, możesz chcieć zapisać się do mojego kanału RSS . Dzięki za odwiedziny!
"Przy całej tej niepewności finansowej tam, należy po prostu zlikwidować swoje inwestycje i spłacić mój kredyt?"
Chciałbym rozpocząć newslettery z często zadawane pytanie, bo jeśli ludzie pytają, są prawdopodobnie o wiele więcej, którzy zastanawiają się sama.
30-letnie stopy procentowe kredytów hipotecznych są na najniższym poziomie w historii, a więc prawie nigdy nie ma sens (finansowo i tak), aby spłacić kapitał na kredyt hipoteczny. W rzeczywistości, dla większości przypadków, zwracam się z pytaniem dookoła i zapytać ludzi, czy ich "finansowe dom" jest w porządku. Co więc sprawia, uporządkowanego finansową dom ? Rozważmy następujące pytania:
- Czy masz odpowiednie medycznej, niepełnosprawności i ubezpieczenie na życie?
- Czy masz wolę i zaufanie (jeśli dotyczy)?
- Czy maxing Twoje plany oszczędności emerytalne w 401 (k), 403 (b)) i zapisując na studia swoich dzieci?
- Czy masz inne zadłużenie na znacznie wysokich stóp procentowych?
- Czy masz wystarczającą płynność powinna powstać awaryjne?
Jeśli możesz sprawdzić te elementy wyłączone, wówczas finansowa dom jest w porządku. Wtedy - i tylko wtedy - polecam stosowania część swoich nadwyżek środków w kierunku hipotecznych. Osobiście zapłacić dodatkowo 50 dolarów każdy miesiąc do mojej spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ: a) moja sytuacja finansowa dom jest w porządku, i b) jej łatwiej zaokrąglić płatności. Dzięki temu mogę zapłacić dodatkowo 600 dolarów rocznie w kierunku głównego płatności, który nie jest nadmierny, ale coś mogę sobie na to pozwolić. Oto kilka innych pytań trzeba brać pod uwagę, czy ma to sens na spłatę kredytu:
1) Czy zamierzasz przenieść lub sprzedać swój dom szybko (2-5 lat)
Jeśli nie planujesz zostać w domu (ale znów, kto wie na pewno?), Sprawia, że prawie nie ma sensu płacić w dół kapitału. Ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, zwłaszcza w niestabilnym rynku nieruchomości, to dla twojego gotówka być związana, zwłaszcza jeśli jesteś w stanie znaleźć / sprzedać swój dom.
2) Czy istnieją inne ważne potrzeby finansowe?
Jak wspomniałem wcześniej, o swoją finansową dom w porządku (czyli "bezpieczeństwo finansowe" dla Ciebie i rodziny) pomoże ustalić, czy nie są to nadwyżki środków, które powinny być zapłacone do twojego kapitału kredytu hipotecznego. Czy maxing Twojego pracodawcy 401 (k) plan, czy nie, jeśli są dostępne, inne opcje planowania emerytalnego? Czy opłaciło się wszystkie zadłużenia karty kredytowej i / lub wyższa oprocentowane pożyczki? Czy masz minimum trzy do sześciu miesięcy "gotówka" rezerwy uchylenie w razie wypadku lub utraty pracy? Możliwość korzystania z kapitału własnego w domu jak ATM odszedł kilka lat temu i raczej nie wróci.
3) Co zyskujesz z odliczenia od podatku?
Jeśli itemize, można określić, co masz oszczędności poprzez pomnożenie oprocentowania kredytu zapłaconej w ubiegłym roku przez połączoną stawki podatkowej (Federalne i stanowe). Na przykład para w 28% grupy podatkowej z $ 200.000 kredytu w 5% uratuje 2.781 dolarów w podatkach, że pierwszy rok. Oczywiście kwota ta spadnie trochę każdy rok, bo więcej Twojego stałej wypłaty idzie do kapitału, a tym samym korzyści podatkowe zmniejsza się z czasem. Jako człowiek bliski przejścia na emeryturę również zbliża się do "końca" jego / jej hipotecznych (np. mniej niż 50.000 dolarów), to na pewno ma sens o ponowne według aktualnych kursów, koszty alternatywne, albo innych "płynu" aktywów dostępnych na spłatę kredytu hipotecznego.
4) Więc co zrobić z nadmiarem funduszy?
Zainwestuj nadwyżki środków w zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji, a są szanse, będzie osiągnąć wyższą stopę zwrotu w długim okresie niż wtedy, gdy użyto środków na spłatę kredytu (zakładając oczywiście, twój oprocentowania kredytów hipotecznych jest niższa niż 6%). Znowu, jeśli itemize można obliczyć "skuteczny" zwrot przez pomnożenie stawki kredytów hipotecznych i swoją stawkę podatku, a następnie odjąć od tej stawki kredytów hipotecznych. Oparte na tej samej parze powyżej, rzeczywisty jest 3,6%. Dla porównania, w stosownych przypadkach, skorygowany o ryzyko mieszanka inwestycji historycznie ponad dwukrotnie (w porównaniu do skutecznego zwrotu 3,6%)! Kompromis jest nie tylko lepsze stopy zwrotu w długim okresie, ale lepiej zróżnicowane, osobiste wartości netto lub bilans. Wreszcie w sytuacji, w której osoba lub rodzina musi sprzedać swój dom, będzie musiał bardziej prawdopodobne niż nie miało sens zostały zapisane środki finansowe, niż zapłacił wszelkiego nadpłaconego stronę główną, lub że jeden atut. Dla niektórych emerytów nerwowego, inny wolny od ryzyka ciąg dalszy ze str. 4 opcją jest umieszczenie nadwyżki środków na płytach CD, a nie akcje i obligacje. Obecnie CD zarabiają średnio o 1,6% rocznie, co z pewnością osłabienie siły nabywczej, ponieważ inflacja wciąż działa średnio na poziomie 3% rocznie
5) Co jeśli spłatę hipoteki pomaga jeden sen w nocy?
Jeśli tak jest, ja jeszcze proponuję uruchomienie przez "co jeśli?" Scenariuszy. Naszym zadaniem jako planistów finansowych jest zapewnienie klientom robią najbardziej efektywny rzeczy za pieniądze, czy to efektywność podatkowa lub dywersyfikację odpowiednio. Utrata snu nigdy nie jest dobrą rzeczą, ale wyjaśniając zalety i wady jest bardzo ważne. Mimo, że niektóre mogą wybrać rezygnują z dodatkowego zwrotu na sen, co oznacza mniej powodów do zmartwień.
Hej, ja będę pierwszy powiedzieć: "nie martw się -! Be happy"
Jeśli masz jakieś pytania lub wątpliwości dotyczące sytuacji finansowej, uprzejmie prosimy o przyznaniu jednej z naszych FIM Grupa Certyfikowanych Konsultantów Finansowych połączenia.
