Reiniging (Financiële) Huis

Als u nieuw bent hier, kunt u zich abonneren op mijn RSS-feed . Bedankt voor uw bezoek!

"Met al deze financiële onzekerheid die er zijn, moet ik gewoon te liquideren mijn beleggingen en te betalen van mijn hypotheek? '

Ik wil graag nieuwsbrieven met een veel gestelde vraag te beginnen, want als mensen vragen, zijn er waarschijnlijk nog veel meer die zich afvragen hetzelfde.

30-jarige hypotheek rente zijn op hun laagste niveau in de geschiedenis, dus het bijna nooit zinvol is (financieel hoe dan ook) te betalen van de hoofdsom van uw hypotheek. In feite, voor de meerderheid van de gevallen, ik draai de vraag om en vraag de mensen als hun "financiële huis" in orde is. Wat maakt een ordelijke financiële huishouding ? Overweeg de volgende vragen:

Heeft u een goede medische, arbeidsongeschiktheids-en levensverzekeringen dekking?
Heeft u een testament en vertrouwen (indien van toepassing)?
Bent u ver boven uw pensioen spaarplannen (401 (k), 403 (b)) en sparen voor uw kinderen studeren?
Heeft u schulden hebt bij aanzienlijk hoge rente?
Heeft u voldoende liquide middelen moet een noodsituatie ontstaan?

Als u kunt deze items af, dan is uw financiële huishouding in orde is. Dan - en alleen dan - zou ik adviseren het toepassen van een deel van je overschot aan liquide middelen in de richting van de hypotheek. Persoonlijk betaal ik een extra $ 50 per maand aan mijn hypotheek betalen omdat: a) mijn financiële huishouding in orde is, en b) zijn gemakkelijker af te ronden de betaling. Door dit te doen, betaal ik een extra 600 dollar per jaar in de richting van de hoofdsom betaling, die niet te zwaar is, maar iets wat ik kan veroorloven om te doen. Hier zijn een aantal andere vragen om te overwegen met betrekking tot het al dan niet zinvol is te betalen uit uw hypotheek:

1) Bent u van plan te verplaatsen of te snel verkopen van uw huis (2-5 jaar)

Als u niet van plan om te verblijven in uw huis (maar nogmaals, wie weet het zeker?), Maakt het bijna geen zin om te betalen naar beneden opdrachtgever. Het laatste wat u wilt vooral in een onstabiele vastgoedmarkt, is voor uw contant geld moet worden vastgebonden, vooral als je niet kunt vinden / verkopen van uw huis.

2) Zijn er andere belangrijke financiële behoeften?

Zoals ik al eerder zei, zal het hebben van uw financiële zaken op orde (dat wil zeggen, "financiële veiligheid" voor u en familie) helpen bij het vaststellen of deze zijn extra middelen die moeten worden betaald in de richting van uw hypotheek hoofdsom. Bent u ver boven uw werkgever 401 (k) plan, of indien niet beschikbaar, andere pensioenplanning opties? Heb je afbetaald alle credit card schulden en / of hogere rente leningen? Heeft u een minimum van drie tot zes maanden van "cash" reserve gereserveerd in het geval van een noodsituatie of verlies van baan? De optie om het eigen vermogen in uw huis te gebruiken als een ATM ging een paar jaar geleden en zal waarschijnlijk niet terug te komen.

3) Wat denk je profiteren van de fiscale aftrek?

Als u itemize, kunt u bepalen wat u wilt opslaan door vermenigvuldiging van de hypotheekrente u vorig jaar betaald door uw gecombineerde belastingdruk (federale en staat). Bijvoorbeeld, zou een paar in de 28% belastingschijf met de $ 200.000 lening tegen 5% op te slaan 2.781 dollar aan belastingen dat eerste jaar. Uiteraard is dit bedrag gaat een beetje naar beneden elk jaar, omdat meer van uw vaste vergoeding gaat in de richting van de hoofdsom, waardoor het fiscale voordeel afneemt in de tijd. Als persoon binnenkort met pensioen nadert ook het "einde" van zijn / haar hypotheek (bijvoorbeeld minder dan $ 50.000), zeker het zinvol is om opnieuw te beoordelen is gebaseerd op de huidige tarieven, alternatieve kosten of andere "vloeibare" activa beschikbaar voor aflossing van de hypotheek.

4) Wat doe je met het overschot aan liquide middelen?

Investeer de extra middelen in een gediversifieerde portefeuille van aandelen en obligaties, en de kans is groot dat u een hoger rendement te halen op de lange termijn dan wanneer je gebruikt het geld om te betalen van uw hypotheek (in de veronderstelling, natuurlijk, je hypotheekrente lager is dan 6%). Nogmaals, als je itemize, kunt u uw "effectieve" return te berekenen door het vermenigvuldigen van uw hypotheekrente en uw belastingtarief, en vervolgens af te trekken van deze de hypotheekrente. Op basis van dezelfde paar boven het effectieve rendement is 3,6%. Ter vergelijking, een passende, naar risico gewogen mix van investeringen heeft in het verleden meer dan verdubbeld (in vergelijking met het effectieve rendement van 3,6%)! Het nadeel is niet alleen een beter rendement op de lange termijn, maar een beter gespreide, persoonlijke netto waarde of balans. Ten slotte, in een scenario waarin een individu of gezin nodig heeft om te verkopen hun huis, zal het meer dan waarschijnlijk zin had te hebben gered van de fondsen dan te hebben betaald eventuele niet bestede bedragen in de richting van opdrachtgever, of dat een actief. Voor sommige nerveuze gepensioneerden, een andere risico-vrije vervolg van pagina 4 optie is het overschot aan liquide middelen te plaatsen in cd's in plaats van aandelen en obligaties. Op dit moment cd's verdienen jaarlijks gemiddeld 1,6%, wat zeker zou de macht eroderen kopen, gezien de inflatie loopt nog steeds op gemiddeld 3% per jaar

5) Wat gebeurt er als het betalen van de hypotheek naar beneden helpt je slaap 's nachts?

Als dit het geval is, stel ik nog steeds het doorlopen van de "wat als?" Scenario's. Het is onze taak als financieel planners is ervoor te zorgen klanten aan het doen zijn de meest efficiënte ding met geld, of het nu om de doeltreffendheid van belastingen of de verrijking van de juiste. Het verlies van de slaap is nooit een goede zaak, maar het uitleggen van de voor-en nadelen van belang is. Dat gezegd hebbende, sommigen ervoor kiezen om de extra rendement voor de slaap, die minder zorgen te maken over betekent afzien.

He, zal ik de eerste om te zeggen, "maak je geen zorgen -! Gelukkig zijn"

Als u nog vragen of opmerkingen heeft over uw financiële situatie, aarzel dan niet om een van onze FIM Group Certified Financial Planners een gesprek.

By N2H

Recente berichten

Categorieën

Archief

Reiniging (Financiële) Huis

Recente berichten

Categorieën

Labels

Archief