Als u nieuw bent hier, kunt u zich abonneren op mijn RSS-feed . Bedankt voor uw bezoek!
"Wat vind je van lijfrentes?" Ik meestal die vraag ongeveer drie of vier keer per jaar te horen, maar in de afgelopen twee jaar, met de volatiliteit van de markt en de angst die ermee gepaard gaat, deze vraag is opgedoken meer en meer . De reden hiervoor is: angst verkoopt. En als lijfrente verkopers welig tieren in de markt touting deze producten en beloven dat ze "garanties" en bieden een "hogere rendementen," mensen beginnen om kennis te nemen omdat de financiële planning is zo belangrijk . Hmmm ... waar kan ik mij aanmelden?
Soorten Lijfrenten
Er zijn verschillende soorten lijfrentes, elk met verschillende voordelen, afhankelijk van waar de activa worden geïnvesteerd en wanneer betalingen te beginnen. Een "vaste" lijfrente, bijvoorbeeld, geeft een bepaalde rente voor een periode van tijd, terwijl een "variabele" lijfrente biedt meer mogelijkheden voor groei, maar komt ook met hogere risico's. Andere typen zijn "geïndexeerd" lijfrenten, "uitgestelde" lijfrenten, "eenmalige premie" lijfrenten en "flexibele premium" lijfrentes. Houd er rekening mee dat de kosten van deze producten is vaak recht evenredig aan de complexiteit - de meer complexe, hoe meer geld iemand zal betalen voor het product en, meestal, zoals gebeurt bij complexe producten, hoe minder een klant te begrijpen wat hij of zij koopt.
Ik ben over het algemeen niet een grote fan van lijfrenten , vooral omdat ze zijn duur, wel negatieve fiscale gevolgen, en zijn complex en verwarrend. Voor klanten die bij ons komen al door een lijfrente, heb ik vaak gevraagd hun algemene vragen over, en ze keek me aan met glazige ogen en zei dat ze hoopte dat ik zou vertellen. Zonder in om alle details en nuances van de verschillende soorten lijfrentes, de volgende zijn enkele van de voor-en nadelen van het bezitten van hen in uw portefeuille.
Pro's aan het bezitten van lijfrenten:
- Een onmiddellijke levenslange lijfrente contract kunnen garanderen periodieke betalingen voor het leven (de belangrijkste risico's zijn de inflatie en de kredietwaardigheid van het bedrijf)
- Geef een optie - in vergelijking met CD's - voor degenen die risico-avers en wil niet het risico lopen dat een deel van de besparingen (fixed annuities hebben nog steeds krediet-en inflatierisico)
- Zorg voor een gestage bron van inkomsten
- Laat de investeringen om te groeien belasting-uitgestelde (gekwalificeerd en niet-gekwalificeerde lijfrenten)
- Geen beperkingen op, die kunnen investeren (iedereen kan een nonqualified lijfrente te kopen)
- Kan worden aangepast aan uw behoeften te passen
- De som waarde van sommige lijfrenten zijn gegarandeerd hebben op het nominale of groter is dan de waarde van het geïnvesteerde bedrag (variabele annuities - dit voordeel komt meestal op een zeer hoge kosten)
- Worden ondersteund (in sommige gevallen) door de staat garantiefondsen, dus als het bedrijf niet kan betalen, de investeringen niet verloren mogen gaan (verschilt per staat)
Nadelen aan het bezitten van lijfrenten:
- Ze zijn erg duur! Ik heb niet gevonden een klant die niet volledig werd geschokt toen we gewezen op het feit dat ze betaalden (in de meeste gevallen) tussen de 2,5% and3.5% per jaar voor hun product
- Bieden (middelmatige) verzekeringsdekking (een van de grootste selling points)
- Investment opties zijn restrictief om beleggingsfonds subaccounts die vaak erg duur zijn op hun eigen (variable annuities)
- Een groot pluspunt is de belasting-uitgestelde besparingen, maar ik vind andere pensioenregelingen (in het bijzonder de werkgever gesponsorde 401 (k)-regelingen) een veel aantrekkelijker, goedkoper, minder complexe, eenvoudiger wijze van financiering voor het pensioen
- Gebrek aan liquiditeit - fondsen worden vaak vastgebonden voor zes tot acht jaar en zijn onderworpen aan een omvangrijke "overgave charge" als begin van de ingetrokken
Voor gepensioneerden, een lijfrente biedt een zekerheid van een stroom van inkomsten voor het leven of voor een bepaalde periode van tijd. Voor degenen die bang zijn voor de potentiële verlies van hun geld als gevolg van slechte investering keuzes, dat "garantie" kan aantrekkelijk zijn. Houd er rekening mee dat, terwijl de lijfrente inkomen kan kijken groot, een groot deel van het inkomen van de lijfrente is een terugkeer van de hoofdsom. Het probleem met het kopen in deze (en betalen te veel voor die garantie, naar mijn mening) is dat er tal van andere opties die typisch zijn flexibeler en geschikt moeten worden onderzocht. Maar uiteindelijk, als het hebben van een lijfrente zal helpen iemand beter slapen 's nachts en brengen ze rust, dan is een gediversifieerde portefeuille manager bij FIM Group kan helpen bij het vinden low-cost/low-load producten die dat niet doen, bijvoorbeeld, belast overgeven vergoedingen of hebben een zeer lage kosten kosten. Er zijn een handvol van goede producten op de markt, en we kunnen hulp te bieden het due diligence alvorens te kopen.
Als je in het bezit van een lijfrente, of geïnteresseerd bent in meer informatie over deze producten, aarzel dan niet om een van de FIM Groep adviseurs bellen. We willen graag onderzoeken of een lijfrente kan geschikt zijn voor u.
Bescherming van uw vermogen
De meerderheid van de FIM Group rekeningen worden gehouden met Charles Schwab & Co, Inc, onze belangrijkste bewaarder, voelen we dat het nu een geschikt moment om onze klanten te herinneren aan de interne beschermende praktijken en strenge normen die door Schwab die zijn ontworpen om ervoor te zorgen de veiligheid en de beveiliging van uw hardearned activa:
- Het houden Client Securities Los van Broker-Dealer Effecten - Client effecten - zoals aandelen en obligaties die volledig zijn betaald of teveel marge effecten - worden gescheiden van broker-dealer effecten, in overeenstemming met de klant van de SEC bescherming regel. In het onwaarschijnlijke geval van insolventie van een broker-dealer, deze gescheiden activa zijn niet beschikbaar voor algemene schuldeisers en worden beschermd tegen de schuldeisers. Dit is een wettelijke verplichting voor alle makelaars-handelaars.
- Account Bescherming door de SIPC en Lloyd's of London - Asset Security Schwab maatregelen bieden bescherming voor de effecten en liquide middelen door de Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Alle Schwab accounts worden verzekerd door SIPC voor effecten en liquide middelen in het geval dat een broker-dealer dit niet financially.Additional makelaardij verzekering wordt verstrekt door verzekeraars bij Lloyd's of London. Deze extra bescherming beschikbaar komt in het geval dat SIPC grenzen zijn uitgeput en er zijn geen extra middelen beschikbaar uit de nalatenschap van de mislukte beursvennootschap.
- FDIC Dekking - De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) is een Amerikaans federaal agentschap dat investeerders beschermt tegen het verlies van hun deposito's (zoals het controleren en besparingen) in het geval van het falen van een FDIC-verzekerde bank. Alle deposito rekeningen bij Schwab Bank, inclusief de Schwab Bank High Yield Investor controleren ®-account en de Schwab Bank High Yield Investor Besparingen ™-account, zijn FDIC-verzekerde.
- Information Security Maatregelen - In aanvulling op bescherming van de cliënten 'activa, wordt Schwab toegewijd aan het beschermen klant privacy en de bescherming van informatie. – To learn how Schwab plans to provide continued client service in the event of disruption to normal business operations, please visit www.schwab.com/businesscontinuity. - Om te leren hoe Schwab-client privacy beschermt, bezoek> www.schwab.com / privacy - Om te leren hoe Schwab klant persoonlijke en financiële informatie veilig online, bezoek www.schwab.com / schwabsafe houdt - Voor meer informatie over Schwab is van plan om klanten te continueren dienst in het geval van verstoring van de normale bedrijfsvoering, kunt u terecht op www.schwab.com / businesscontinuity.
Beleggen met een veiligheidsmarge
Onlangs verschillende FIM Group managers presenteerde een webinar waarin we gesproken over de markten, de economie, investeringen en Roth IRAS. Een van de onderwerpen die we aangestipt betrokkenen geven van de beleggingen van een veiligheidsmarge. Grote beleggers zijn van nature gedisciplineerd in de richting van beleggen met een marge van veiligheid. Investeren iconen als Sir John Templeton en Warren Buffett, bijvoorbeeld, praten over het belang van discipline en een proces van evaluatie om ervoor te zorgen dat er een aanzienlijke marge van veiligheid bestaat voor er alles aan investering. Voor veel beleggers, de prijs is de beste veiligheid versterker. Bijvoorbeeld, als je een dollar biljet voor 50 cent, heb je minder risico dan wanneer je betaald $ 2,00. Wat een bedrijf waard is, natuurlijk, ligt in de details en de complexiteit van de "Wat is het waard?" Besluit. U moet beoordelen of u betaalt minder dan wat het waard is met een mate van veiligheid die je compenseert voor het risico en de mogelijkheid om een slechte investering keuze.
Bij FIM Group gebruiken we zowel zachte als harde - kwalitatieve en kwantitatieve - technieken bij het maken van de "Wat is het waard?" Beslissing. Omdat de cijfers zijn het makkelijke gedeelte, want zij zijn de bekende variabelen, besteden we veel tijd aan variabelen zoals management, ethiek, de industrie, product-en productstrategie analyses. Dit alles bakt in een besluit dat mogelijk gaat om honderden van de beslissing van boomtakken.
Op basis van het verleden participatie, is de meest populaire webinar we hebben uitgevoerd to-date met de titel "Wat zit er in mijn portfolio en waarom?" FIM Group zal blijven webinars organiseren over relevante investering onderwerpen. Ga naar www. fimg.net voor de meest up-to-date informatie webinar, en zijn op zoek naar e-mail alerts kondigen komende webinars. Als u wilt, of als het makkelijker dan toegang tot een online webinar, kunt u contact opnemen met een FIM Group vertegenwoordiger, en hij of zij zal u een cd die u altijd kunt bekijken.
Wat geeft een investering met een marge van veiligheid?
- Sorteer door miljoenen kansen
(50.000 + aandelen) - Een goed beheer
(Als Steve Jobs Took Over GM) - Goede Industries
(Gezondheidszorg, voeding, energie, entertainment) - Goede ethische waarden
(Transparantie is Reality) - Goede bedrijven
(Fad of de benodigde goederen en diensten) - Goede producten en / of Diensten
(Maak Grote Bedrijven) - Goede balans
(Little Leverage) - Free Cash Flow / Inkomen
(Cash te herinvesteren of dividenden te betalen) - Huid in het spel
(Insider / Familie Ownership)
KEY
Koop en verkoop tegen de juiste prijs.
BOTTOM LINE
De prijzen schommelen als gevolg van de liquiditeit van de markten, instant emotionele reacties en publiek gedrag.
Volatiliteit is een vriend van de welvaart voor meer investeringszekerheid.
comment… read it below or add one } {1 commentaar ... hieronder lezen of voeg een }
Ik denk dat je een goede baan van het articuleren van een aantal van de voor-en nadelen van de annuity contracten. Dat gezegd hebbende, val je in de val dat de meeste andere 'objectieve' analyse hits, welke appels vergelijken met peren en het sluiten van de goedkopere appel is het beste. Ik daag u uit om een analyse te doen zonder vooropgezette conclusies. Uitvoeren wat hypothetische je wilt met een 70% aandelen 30% obligaties mix in de afgelopen 10 jaar. Vervolgens voert u het dezelfde hypothetische met een van de ratel / step-up variable annuity bedrijven die een fatsoenlijk inkomen voordeel te hebben. Aan het einde van 10 jaar zal de onderlinge fondsportefeuille een hogere waarde? Waarschijnlijk. Zal het beleggingsfonds eigenaar betaald hebben minder in-vergoedingen. Zeer waarschijnlijk. Zal het beleggingsfonds eigenaar hebben dezelfde levensduur gegarandeerd inkomen dat de lijfrente houder van zullen genieten? Zeer onwaarschijnlijk. Veel mensen graag betalen een extra kosten voor een product dat helpt hen gerust te stellen een van hun grootste angsten, namelijk dat van een tekort aan geld. Geen beleggingsfonds op de planeet, ongeacht de kosten, kan dat doen, en dus ook de oneerlijke vergelijking.
PS Er zijn ook lijfrenten die er zijn, zoals MetLife dat een volledige terugkeer van de premie ter aanvulling van het inkomen van de cliënt neemt hun leven te bieden. Als een klant investeert 200.000 dollar op de leeftijd van 70, haalt er $ 150.000 in de inkomsten over de komende 15 jaar, en dan sterft met ten minste $ 2.000 in het contract, hun echtgenoot of kinderen krijgen de volledige 200.000 dollar op BACK om weer door te brengen, zonder aftrek van kosten. Wat beleggingsfonds doet dat? Niet geschikt voor iedereen in elke situatie, maar niet verkeerd voor iedereen, ook niet. Bedankt.