Ja esat jauna šeit, jūs varat parakstīties uz manu RSS padevi . Paldies par apmeklējot!
"Ar visu šo finansiālo neskaidrību, kas tur, man vienkārši likvidēt savus ieguldījumus un nomaksātu manu hipotēku?"
Es gribētu sākt vēstkopas ar bieži uzdoto jautājumu, jo, ja cilvēki jautā, iespējams, ir daudz vairāk, kas ir jautājums pats.
30 gadu hipotekāro procentu likmes ir viszemākās līmenī vēsturē, tāpēc gandrīz nekad jēga panta finansiāli vienalga), lai samaksāt noteikto pamatsummu jūsu hipotēku. Kā Faktiski, lielākajā daļā gadījumu, es savukārt jautājums apkārt un lūgt cilvēkus, ja viņu "finanšu māja" ir kārtībā. Tātad, kas padara pienācīgu finansiālu māju ? Apsvērt šādus jautājumus:
- Vai jums ir atbilstīgu medicīnisko, invaliditātes un dzīvības apdrošināšanas segumu?
- Vai jums ir griba un uzticēšanos (attiecīgā gadījumā)?
- Jūs maxing savu pensijas uzkrājumu plānu (401 (k), 403 (b)) un ietaupīt savu bērnu koledžā?
- Vai jums ir citas parādu ievērojami augstām procentu likmēm?
- Vai jums ir pietiekama likviditāte ir avārijas rasties?
Ja jūs varat pārbaudīt šos vienumus off, tad jūsu finanšu mājās viss ir kārtībā. Tad - un tikai tad - man ieteiktu piemērotu daļu no jūsu līdzekļu pārpalikumu pret ķīlu. Personīgi, man ir jāmaksā papildus $ 50 katru mēnesi, lai manā hipotēkas maksājumu, jo:) mans finanšu mājās viss ir kārtībā, un b) tā vieglāk noapaļot maksājumu. To darot, es maksāt papildus 600 $ gadā uz galveno maksājumu, kas nav pārmērīgs, bet kaut ko es varu atļauties darīt. Šeit ir daži citi jautājumi, kas jāņem vērā attiecībā uz to, vai ir jēga maksāt pie jūsu hipotēku:
1) Vai Jūs plānojat pārvietot vai pārdot savu māju ātri (2-5 gadi)
Ja tu neplāno palikt mājās (bet atkal, kas zina droši?), Tas padara gandrīz nekādas jēgas samaksāt noteikto pamatsummu. Pēdējā lieta, jūs vēlaties, īpaši nestabilā nekustamā īpašuma tirgū, ir jūsu nauda tiks piesaistīta, it īpaši, ja jūs nevarat atrast / pārdot savu māju.
2) Vai ir citas svarīgas finansiālas vajadzības?
Kā jau iepriekš minēju, ņemot jūsu finansiālo māju kārtībā (ti, "finansiālā drošība" attiecībā uz jums un ģimenei), kas palīdzēs noteikt, vai tās ir vai nav virsnormas fondi, jāpievērš pret savu hipotekāro principāls. Jūs maxing jūsu darba devēja 401 (k) plānu, vai arī ja nav pieejama, citi pensijas plānošanas iespējas? Vai jūs atmaksājās visu kredītkaršu parādu un / vai augstāka procentu likmēm? Vai jums ir trīs līdz sešu mēnešu "skaidra nauda" rezervē vismaz atcelt, ja ir ārkārtas vai darba zaudējumu? Iespēja izmantot pašu kapitāla jūsu mājās, piemēram, bankomātā aizgāja pirms dažiem gadiem, un nav iespējams atgriezties.
3) Ko jūs iegūstat no nodokļa atskaitījumu?
Ja Jums uzskaitīt pēc punktiem, jūs varat noteikt, ko jūs esat glābšanas reizinot hipotekāro procentu jums maksā pagājušajā gadā sava apvienotā nodokļu likme (federālā un valsts). Piemēram, ar 28% nodokļu kategorijā ar ASV dolāru 200.000 aizdevumam 5% pāris ietaupītu nodokļus 2781 $, kas pirmajā gadā. Acīmredzot šī summa iet uz leju nedaudz katru gadu, jo vairāk jūsu fiksēto maksājumu iet uz pamatsummas, tādējādi nodokļu pabalsts samazinās laika gaitā. Kā cilvēks tuvojas pensionēšanās arī nears "end" viņa / viņas hipotēka (piemēram, mazāk par $ 50000), tas noteikti ir jēga pārvērtēt, pamatojoties uz pašreizējām likmēm, alternatīvās izmaksas vai citus "likvīdu" mantas, lai nomaksātu hipotēku.
4) Tad ko jūs darīt ar līdzekļu pārpalikumu?
Ieguldīt lieko fondus diversificētā portfelī ir akcijas un obligācijas, un izredzes ir jūs sasniegt augstāku peļņu ilgākā laika posmā nekā tad, ja tu izmanto līdzekļus maksāt nosaka jūsu hipotēku (pieņemot, protams, jūsu hipotekārā likme ir zemāka 6%). Atkal, ja jūs uzskaitīt pēc punktiem, jūs varat aprēķināt savu "efektīvs" atgriešanos, reizinot jūsu hipotekāro likmi un jūsu nodokļa likme, un pēc tam atņem no šīs hipotēku likmes. Pamatojas uz to pašu pāris iepriekš, efektīva atdeve ir 3,6%. Salīdzinājumam, attiecīgi, riska svērums maisījums ieguldījumiem ir vēsturiski vairāk nekā divkāršojies (salīdzinājumā ar efektīvas repatriācijas 3,6%)! Tradeoff ir ne tikai labāk atgriežas ilgā laikā, bet lielāku diversifikāciju, personas neto vērtībā, vai bilance. Visbeidzot, scenārijs, kur indivīds vai ģimene ir vajadzīga, lai pārdotu savu māju, tas ir vairāk iespējams nekā nē loģiski, lai būtu saglabātas līdzekļus nekā ir jāmaksā pārsnieguma summu uz pamatsummu, vai viena vērtība. Dažiem nervu pensionāri, vēl bez riska turpināts no lapas 4 iespējas, ir vieta liekās līdzekļus CD nevis akcijas un obligācijas. Pašlaik CD pelna vidēji par 1,6% gadā, kas neapšaubāmi grauj pirktspēju, jo inflācija joprojām darbojas vidēji par 3% gadā
5) Ko darīt, ja samaksājot hipotēku palīdz viens gulēt naktī?
Ja tas ir gadījumā, es joprojām iesaku darbojas caur "ja nu?" Scenārijiem. Mūsu darbs kā finanšu plānotājiem ir pārliecināties, klienti dara visefektīvāk lieta ar naudu, vai tas ir nodoklis efektivitāti vai dažādot pienācīgi. Zaudēt miegu nekad nav laba lieta, taču skaidrojot to plusi un mīnusi ir svarīgs. Ņemot teica, ka daži var izvēlēties atteikties papildu peļņu miegā, kas nozīmē mazāk jāuztraucas par.
Hey, es būšu pirmais, kas saka: "neuztraucieties -! Būt laimīgi"
Ja jums ir kādi jautājumi vai neskaidrības par savu finansiālo stāvokli, lūdzu, jūtieties brīvi sniegt kādu no mūsu FIM Grupa Zvērinātu finanšu plānotājiem zvanu.
Jaunākās publikācijas
Kategorijas
Tagi
Arhīvs
- Oktobris 2011
- Jūlijs 2011
- Jūnijs 2011
- Maijs 2011
- Aprīlis 2011
- Marts 2011
- Februāris 2011
- Janvāris 2011
- Decembris 2010
- Novembris 2010
- Oktobris 2010
- Septembris 2010
- Augusts 2010
- Jūlijs 2010
- Jūnijs 2010
- Maijs 2010
- Aprīlis 2010
- Marts 2010
- Februāris 2010
- Janvāris 2010
- Decembris 2009
- Novembris 2009
- Oktobris 2009
- Septembris 2009
- Augusts 2009
- Jūlijs 2009
- Jūnijs 2009
- Februāris 2009