Consigli Fee Only Financial Planning per i residenti del Michigan sulla protezione fallimentare rendita dei beni | Perché Pianificazione finanziaria è importante

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fear_greed L'attuale crisi dei mercati finanziari ha fatto sì che molti dei nostri clienti a diventare preoccupati per i loro contratti di rendita . In particolare, vogliono sapere se la compagnia assicurativa che ha emesso la loro rendita è a rischio di fallimento di deposito, in caso affermativo, quali sono le opzioni a loro disposizione.

Questo articolo affronterà questo e le preoccupazioni di altri clienti al fine di aiutarli a prendere decisioni più consapevoli.

Tutela in caso di fallimento

Ogni stato ha un commissario di assicurazione che regola le compagnie di assicurazione che operano all'interno dello Stato. Ogni stato ha anche un "Guaranty Insurance Association", che fornisce una protezione parziale per i consumatori nel caso una compagnia di assicurazioni non riesce.

Uno dei nostri Fee Only Financial Planner uffici è in Michigan. In Michigan, ad esempio, la Vita & Salute Michigan Guaranty Insurance Association limita attualmente l'importo della garanzia di una politica di rendita ". . . 250.000 dollari in valore attuale delle singole rendite pensionistiche qualificato (rilasciato ai sensi della sezione 403 (b), 408 e 408A del Internal Revenue Code), e 100.000 dollari in valore attuale di tutte le altre rendite. "

Si noti che il termine "valore attuale" è utilizzato. Se un proprietario ha rendita "annuitized" la politica, sarebbe un calcolo effettuato per determinare il valore attuale dei pagamenti futuri.

In alcuni casi, la differenza tra possedere una rendita che è stato annuitized e uno che non è significativo. In Minnesota, ad esempio, una rendita che non è stato annuitized disponga di un importo massimo di protezione di $ 130.000 (definito come valore in contanti netto della politica di abbandono), mentre un contratto che è stato annuitized con un beneficio certo periodo di almeno dieci anni alla vita sarebbero 410 mila dollari.

Qualsiasi importo in eccesso rispetto agli importi garantiti sarebbero soggette a procedure concorsuali, e qualsiasi rimborso dipenderà le restanti attività l'azienda detiene e la priorità di pagamento stabilito dal tribunale fallimentare.

A rendita variabile è un po 'diverso da una rendita fissa a causa della natura della politica. Una rendita variabile è fondamentalmente un fondo comune di investimento nell'ambito di una politica rendita. Questo investimento è conosciuto come uno sottoconti (diverso da un account di interesse garantito) non sono i prestiti alla compagnia di assicurazione "sottoconto"., Quindi, il valore di questi conti non è a rischio in caso di fallimento. Tenete a mente, tuttavia, che questi investimenti non hanno rischio di mercato. Se una rendita variabile aveva un valore, ad esempio, $ 250.000 (nessuno dei quali è in un conto di interesse garantito), il valore sottoconto sarebbe intatta (soggetti al rischio di mercato continua) nel caso in cui la compagnia di assicurazione dovesse fallire.

Che cosa diventa un po 'meno certa è come le "garanzie" da parte della compagnia di assicurazione essere trattata in una procedura di fallimento. Le garanzie di rendita più comuni variabili sono di decesso e di reddito minimo. La differenza tra il valore del tuo account e il valore di garanzia (anche denominato "base benefici") sarebbe l'importo potenzialmente protetto dalla assicurazione statale garanzia associazione.

È difficile determinare quale valore, eventualmente, potrebbe essere messa in questa differenza. Per esempio, se una rendita variabile ha un valore corrente di $ 50.000, ma un beneficio di morte garantito di $ 150.000, il valore effettivo attuale di questa differenza di 100.000 dollari sarebbe del tutto diversa per un 75-year-old persona rispetto a un 50-year-old persona .

Mentre fallimenti delle compagnie di assicurazione sono rare, sono certamente più probabile che ora data l'attuale incertezza nei mercati finanziari.

Rendite fra Stati
Un'altra preoccupazione cliente per quanto riguarda le rendite si riferisce a cosa succede se un proprietario di politica ha spostato in un altro stato dopo l'acquisto di una rendita. Ad esempio, se un investimento rendita è stato originariamente realizzato con un residente Wisconsin, ma poi lui / lei si sposta in Florida, il quale afferma garanzia associazione è responsabile della fornitura di protezione? La risposta, molto semplicemente, è che l'associazione garanzia nello Stato di residenza al momento una compagnia di assicurazioni non avrebbe fornito
copertura. Tuttavia, è importante notare che per avere una protezione della società non deve essere autorizzato a condurre gli affari nel vostro stato di residenza alla data del fallimento.

Si supponga, per esempio, che aveva acquistato una rendita da Compagnia di Assicurazioni ABC nel 2007, mentre un residente Michigan. È in pensione e passare alle Hawaii nel 2008, e nel 2009 Insurance Company ABC ha esito negativo. Il tuo livello di protezione sarà determinato dai limiti stabiliti dalla Vita Hawaii & Disability Insurance Association Guaranty Insurance Company solo se ABC è stata autorizzata a svolgere attività all'interno di Hawaii.
Se siete proprietari di una rendita, si deve essere consapevoli della forza della compagnia assicurativa. Rivedere periodicamente le loro valutazioni è raccomandato. Se non siete sicuri di forza una compagnia di assicurazione, o se avete domande o dubbi riguardanti la vostra politica di rendita, contattare il rappresentante del Gruppo FIM in qualsiasi momento, e saranno lieti di assistervi.

Per ulteriori informazioni si prega di visitare www.FIMG.net o chiamare il 800-632-5528.

By N2H

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