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"Allora, cosa ne pensi delle rendite?" Io di solito sentito dire che domanda circa tre o quattro volte l'anno, ma negli ultimi due anni, con la volatilità dei mercati e la paura che l'accompagna, questa domanda è ritagliato sempre di più . Il motivo è: la paura vende. E quando i venditori di rendita dilagano nel mercato pubblicizzando questi prodotti e promettendo che offrono "garanzie" e "tassi di rendimento più elevato," la gente inizia a prendere atto, perché la pianificazione finanziaria è così importante . Hmmm ... dove devo firmare?
Tipi di rendite
Ci sono vari tipi di rendite, ognuna con vantaggi differenti, a seconda in cui i beni sono investiti e quando iniziano i pagamenti. Una rendita "fissa", ad esempio, fornisce un tasso di interesse determinato per un periodo di tempo, mentre una rendita "variabile" offre una maggiore opportunità di crescita, ma anche dotato di rischi più elevati. Altri tipi sono "indicizzato" rendite, vitalizi "differito", "premio unico" rendite e "flessibili" premium rendite. Tenete a mente che il costo di questi prodotti è spesso direttamente proporzionale alla loro complessità - più complesso, qualcuno i soldi più pagherà per il prodotto e, in genere, come accade con prodotti complessi, meno un cliente capire che cosa lui o lei sta acquistando.
Io non sono in genere un grande fan di rendite , soprattutto perché sono costosi, hanno potenziali conseguenze fiscali negative, e sono complesse e confuse. Per i clienti che vengono da noi già a causa di una rendita, spesso mi sono chiesto loro domande generali su di esso, e mi guardò con occhi vitrei e hanno detto che speravano gli direi. Senza entrare a tutti i dettagli e le sfumature dei diversi tipi di rendite, i seguenti sono alcuni dei pro e dei contro di possedere nel vostro portafoglio.
Pro a possedere rendite:
- Un immediato contratto di rendita a vita in grado di garantire i pagamenti periodici per la vita (rischi principali sono l'inflazione e la solvibilità della società)
- Fornire una opzione - rispetto al CD - per coloro che sono avversi al rischio e non si vuole rischiare di perdere parte dei risparmi (rendite fisse hanno ancora credito e rischio di inflazione)
- Fornire una fonte costante di reddito
- Consentire investimenti per crescere fiscale differita (annualità qualificato e non qualificato)
- Non ci sono restrizioni su chi può investire (chiunque può acquistare una rendita non qualificato)
- Può essere personalizzato per soddisfare le vostre esigenze
- Il valore somma di alcune rendite sono garantiti per essere alla pari o superiore al valore dell'importo investito (rendite variabili - questo beneficio viene di solito ad un costo molto alto)
- Sono supportati (in alcuni casi) dai fondi di garanzia statali, quindi se la società non può pagare, gli investimenti non possono essere persi (variano da Stato)
Contro a possedere rendite:
- Sono molto costosi! Non ho trovato un cliente che non è stato completamente scioccato quando abbiamo sottolineato il fatto che pagavano (nella maggior parte dei casi) tra il 2,5% and3.5% all'anno per il loro prodotto
- Offerta (mediocre) copertura assicurativa (uno dei più grandi punti di vendita)
- Opzioni di investimento sono restrittive per sottoconti di fondi comuni che sono spesso molto costose in proprio (rendite variabili)
- Un punto vendita è grande il risparmio fiscale differita, ma trovo i piani di pensionamento di altri (in particolare dal datore di lavoro 401 (k) piani) molto più attraenti, meno costosi, meno complesse, semplici mezzi di finanziamento per la pensione
- La mancanza di liquidità - i fondi sono spesso legato per sei-otto anni e sono sottoposte ad una "carica resa" consistente se ritirato all'inizio
Per i pensionati, una rendita vitalizia offre una garanzia di un flusso di reddito per la vita o per un periodo di tempo specificato. Per coloro che temono la perdita potenziale dei loro soldi a causa di scelte di investimento poveri, che la "garanzia" può essere attraente. Tieni presente che che, mentre il reddito rendita può sembrare grande, una buona parte del reddito della rendita è un ritorno del capitale. Il problema con l'acquisto in questo (e di pagare troppo per tale garanzia, a mio parere) è che ci sono numerose altre opzioni che sono in genere più flessibili e adeguate, che dovrebbero essere esplorate. Ma alla fine, se avere una rendita aiuterà qualcuno a dormire meglio la notte e portare loro la pace della mente, allora un gestore di portafoglio diversificato di FIM Group può aiutare a trovare i prodotti low-cost/low-load che non, ad esempio, carica arrendersi tasse o hanno cariche di spesa molto bassi. Ci sono una manciata di buoni prodotti sul mercato, e possiamo contribuire a fornire la due diligence prima di acquistare.
Se già si possiede una rendita, o siete interessati a saperne di più su questi prodotti, non esitate a chiamare uno dei consiglieri del Gruppo FIM. Saremo lieti di esplorare o meno una rendita vitalizia può essere adatto per voi.
La protezione delle risorse
La maggior parte di FIM conti del Gruppo sono tenute con Charles Schwab & Co., Inc., il nostro custode principale, riteniamo che ora è il momento opportuno per ricordare ai nostri clienti circa le pratiche interne di protezione e rigidi standard adottate da Schwab che sono progettati per garantire la sicurezza dei vostri beni hardearned:
- Mantenere Securities client separato dal broker-dealer Securities - titoli Client - come azioni e obbligazioni che sono completamente pagati o titoli margine in eccesso - sono separati dai broker-dealer di titoli, in conformità con la regola del cliente della SEC di protezione. Nell'improbabile caso di insolvenza di un broker-dealer, questi patrimonio separato non sono disponibili per i creditori generali e sono protetti contro le pretese dei creditori. Questo è un requisito legale per tutti i broker-dealer.
- Protezione considerazione dal SIPC e Lloyd di Londra - Schwab le misure di sicurezza patrimoniali offrono una protezione per i titoli e contanti dal Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Tutti i conti Schwab sono assicurati da SIPC per i titoli e contanti in caso in cui un broker-dealer fallisce brokeraggio assicurativo financially.Additional viene fornito attraverso i sottoscrittori dei Lloyd di Londra. Questa protezione aggiuntiva è disponibile nel caso in cui i limiti SIPC sono esauriti e non ci sono fondi aggiuntivi a disposizione nella tenuta della società di brokeraggio non è riuscita.
- Copertura FDIC - La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un'agenzia federale statunitense che protegge gli investitori contro la perdita dei loro conti di deposito (come il controllo e il risparmio) in caso di fallimento di una banca FDIC-assicurato. Tutti i conti di deposito intrattenuti presso Schwab Bank, tra cui la Banca Investor Yield Schwab alta Conto corrente ® e le Schwab Bank High Yield Risparmio Investor ™ account, sono FDIC-assicurati.
- Misure di sicurezza delle informazioni - Oltre a proteggere i beni dei clienti, Schwab si impegna a proteggere la privacy dei clienti e tutela delle informazioni. – To learn how Schwab plans to provide continued client service in the event of disruption to normal business operations, please visit www.schwab.com/businesscontinuity. - Per sapere come Schwab protegge la privacy del client, visitare il sito> www.schwab.com / privacy - Per sapere come Schwab mantiene informazioni on-line client personali e finanziarie sicure, visitare il sito www.schwab.com / schwabsafe - Per imparare Schwab prevede di fornire ai clienti continua servizio in caso di interruzione delle normali attività, si prega di visitare il sito www.schwab.com / businesscontinuity.
Investire con un margine di sicurezza
Recentemente diversi dirigenti del Gruppo FIM ha presentato un webinar in cui abbiamo discusso i mercati, economia, investimenti e Iras Roth. Uno degli argomenti che abbiamo toccato coinvolti investimenti che danno un margine di sicurezza. Grandi investitori sono naturalmente disciplinati verso investire con un margine di sicurezza. Icone che investono come Sir John Templeton e Warren Buffett, per esempio, parlare di importanza della disciplina e un processo di valutazione per garantire che un margine significativo di sicurezza esiste per ogni investimento fatto. Per molti investitori, il prezzo è migliore la sicurezza enhancer. Ad esempio, se si acquista un biglietto da un dollaro per 50 centesimi, hai meno rischi che se hai pagato $ 2.00. Che una società vale, ovviamente, è nei dettagli e le complessità della decisione "Che cosa vale la pena?". È necessario valutare se si paga meno di quanto ne valga la pena con un grado di sicurezza che si compensa il rischio e la possibilità di fare una scelta sbagliata degli investimenti.
A FIM Group usiamo sia soft e hard - qualitativa e quantitativa - tecniche al momento della decisione "Che cosa vale la pena?". Poiché i numeri sono la parte più facile, in quanto sono le variabili note, passiamo un sacco di tempo su variabili quali la gestione, l'etica, l'industria, prodotti e analisi strategia di prodotto. Tutto questo cuoce in una decisione che coinvolge potenzialmente centinaia di rami degli alberi decisionali.
Sulla base di partecipazione passato, il webinar più popolare che abbiamo condotto to-date è intitolato "Cosa c'è nel mio portafoglio e perché?" FIM Group continuerà ad ospitare webinar su argomenti di investimento rilevanti. Visitare il sito www. fimg.net per le informazioni webinar più up-to-date, e di essere alla ricerca di e-mail avvisi che annunciano webinar imminenti. Se si preferisce, o se è più facile che si accede a un webinar on-line, potete contattare un rappresentante FIM Group, e lui o lei ti invierà un CD che è possibile rivedere in qualsiasi momento.
Ciò che dà un investimento di un margine di sicurezza?
- Ordina per milioni di opportunità di
(50.000 + scorte) - Una buona gestione
(Se Steve Jobs Took Oltre GM) - Buone Industries
(Assistenza sanitaria, cibo, energia, Intrattenimento) - Buoni valori etici
(La trasparenza è la realtà) - Buone aziende
(Beni Fad o necessarie & Servizi) - Buoni prodotti e / o Servizi
(Make grandi Aziende) - Stato Patrimoniale Buona
(Leverage Little) - Free Cash Flow / Income
(In contanti da reinvestire o dividendi) - Skin in the Game
(Insider / proprietà della famiglia)
KEY
Comprare e vendere al giusto prezzo.
BOTTOM LINE
I prezzi variano a causa della liquidità dei mercati, instant risposte emotive e il comportamento folla.
La volatilità è un amico della creazione di ricchezza degli investitori.
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Penso che fare un lavoro decente di articolare alcuni dei pro ei contro di contratti di rendita. Detto questo, si cade nella trappola che la maggior parte degli altri "oggettiva" colpi di analisi, che si confrontano le mele alle arance e concludere la mela più economica è migliore. Vi sfido a fare un po 'analisi senza conclusioni preconcette. Eseguire qualsiasi ipotetica che vuoi con un 70% mix bond magazzino del 30% negli ultimi 10 anni. Quindi eseguire l'ipotetico stesso utilizzando uno qualsiasi dei cricchetto / step-up rendita variabile che hanno un vantaggio decente reddito. Alla fine di 10 anni, il portafoglio dei fondi comuni hanno un valore più alto? Probabile. Sarà il proprietario del fondo comune di investimento hanno pagato meno tasse. Molto probabile. Sarà il proprietario del fondo comune hanno lo stesso reddito garantito a vita che il titolare della rendita godrà? Molto improbabile. Molte persone saranno lieti di pagare un costo aggiuntivo per un prodotto che li aiuta a calmare uno dei loro più grandi paure, quella di rimanere a corto di denaro. Nessun fondo comune sul pianeta, a prescindere delle tasse, può farlo, e quindi il confronto impari.
PS Ci sono anche le rendite là fuori come MetLife che offrono un ritorno pieno di premium in aggiunta al reddito del client prende il sopravvento la loro vita. Se un cliente investe 200 mila dollari all'età di 70 anni, tira fuori 150 mila dollari di reddito per i prossimi 15 anni, e poi muore con almeno $ 2.000 nel contratto, il coniuge o figli ottenere il terzino 200.000 dollari per trascorrere ancora una volta, senza alcuna deduzione per spese. Cosa fondo comune che fa? Non è giusto per tutti in ogni situazione, ma non è sbagliato per tutti, sia. Grazie.