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Que les gens soient conscients ou non, l'assurance-vie est probablement l'aspect le plus négligé ou peu de leur planification successorale. De nombreux clients affirment que la sécurité financière de leur conjoint et / ou des enfants est une priorité, mais quand je aborder le sujet de l'assurance vie, ils me regardent souvent avec un regard vide. D'abord, une chose au clair - FIM Group est une "taxe-seulement" cabinet de conseil, ce qui signifie que nous vendons pas de produits d'assurance-vie (ou autrement) et ne sont pas compensés par des commissions. Comme planificateurs financiers agréés (CFP ®), notre travail consiste à expliquer le processus de planification financière et informer les clients des trous dans leur planification. Et après les avoir informés de leurs besoins, fournir le nom (s) de faible coût, faible charge des entreprises qui vendent le produit le plus approprié pour les besoins de quelques clients. Qu'on le veuille ou non, l'assurance-vie est une condition nécessaire "mal" pour ceux qui la richesse du bâtiment, ceux qui ont de très grandes propriétés qui veulent liquidités pour payer les droits de succession en cas de besoin, ceux qui la dette, et ceux avec un salarié dans la famille (c.-à- on travaille conjoint, l'autre reste à la maison pour élever leurs enfants).
Cela dit, ce qui suit sont dix conseils * sur les divers types de produits d'assurance-vie offerts actuellement sur le marché et quelques nuances de chaque:
1. Polices d'assurance vie tombent dans l'un des deux camps.
Il existe des politiques à long terme, ou la couverture d'assurance pure. Puis il ya les nombreuses variantes de polices d'assurance vie entière, qui combinent un produit d'investissement avec l'assurance temporaire pure et créer de la valeur en espèces.
2. L'assurance est vendue, pas acheté.
Agents de vendre la grande majorité des polices d'assurance vie écrites aux États-Unis, parce que le secteur de l'assurance vie a un intérêt à pousser haute-commission (et à haut rendement) des politiques d'assurance vie entière.
3. D'assurance vie sont chers.
Politiques avec une composante d'investissement a coûté beaucoup plus cher que les politiques à long terme. En conséquence, beaucoup de gens qui achètent toute la vie ne peuvent souvent pas se permettre une valeur nominale adéquate, laissant eux-mêmes sous-assurés.
4. Polices d'assurance vie entières sont construites sur des hypothèses.
Les rendements indiqués par l'agent sont tout simplement devine - et non la réalité. Et certains companiese garder ces suppositions des rendements futurs sur le côté élevé pour attirer plus d'acheteurs.
5. Gardez vos placements et d'assurance strictement séparées.
Il ya de meilleurs endroits pour investir - et sans les hauts-commissariats de polices d'assurance vie entière.
6. Acheter assez couverture à terme pour combler vos besoins (en discuter avec un conseiller honoraires seulement).
L'assurance-vie n'est pas un endroit de lésiner, en particulier avec des taux au plus bas historiques.
7. Faites correspondre le terme de la politique de vos besoins.
Vous voulez la politique pour durer aussi longtemps qu'il le faudra pour vos personnes à charge à quitter le nid - ou pour votre revenu de retraite au kick in
8. Achetez quand vous êtes en bonne santé.
Les personnes âgées et ceux qui ne sont pas dans le meilleur de la santé paient des taux plus élevés fortement d'assurance-vie - afin d'acheter dès que vous le pouvez, mais ne pas acheter jusqu'à ce que vous avez à charge.
9. Dites la vérité.
Il n'y a aucun sens à l'ombrage des faits sur votre demande pour obtenir un taux inférieur. Soyez assuré que si une réclamation est faite grande, la compagnie d'assurance fera enquête avant de payer.
10. Utiliser le Web pour magasiner.
Souscrire une assurance vie n'a jamais été aussi facile, grâce à l'Internet. Vous pouvez avoir des tonnes de citations - et d'éviter les vendeurs arrivistes.
La chose importante à prendre à partir de ces conseils est la suivante: avant de vous faire le tour et avant d'acheter un produit qui peut être inappropriée ou insuffisante, de parler avec l'un de nos planificateurs financiers certifiés afin de déterminer ce qui fait sens compte tenu de votre situation personnelle. Tout simplement parce que la sœur le frère de votre voisin a acheté une assurance vie entière ou universelle de son agent ne veut pas dire que c'est la voie à suivre pour vous. Chaque situation est unique, et la meilleure façon de le savoir est de venir pour un examen. Il est possible que nous peut trouver que vous payez trop pour une politique ne sont plus nécessaires et / ou sont sous-assurés. Faire quelque chose va maintenant assurer la sécurité financière que vous voulez pour vos proches.
Si vous, ou quelqu'un que vous connaissez, voulez discuter avec la FIM Groupe sur l'assurance vie, s'il vous plaît n'hésitez pas à communiquer avec Kevin Russell, Jim Frye ou Renée Egelski dans le Michigan, Jeff Lokken, Kevin Mahoney, ou Jason Sobolik dans le Wisconsin, ou Alice McDermott dans le «paradis» (aka, Maui).
* Source: L'argent Leçon 101: Assurance-Vie, www.CNNMoney.com
