Hvis du er ny her, kan du abonnere på min RSS-feed . Tak for dit besøg!
"Så hvad synes du om livrente?" Jeg typisk hører, at spørgsmål om tre eller fire gange om året, men i de seneste to år, med markedets volatilitet, og den frygt, der går med det er dette spørgsmål dukket op flere og flere . Årsagen er: Frygt sælger. Og når livrente sælgere der hærger på markedet kapret disse produkter, og lovende, at de tilbyder "garantier" og "højere afkast," folk begynder at tage varsel, fordi finansielle planlægning er så vigtig . Hmmm ... hvor tilmelder jeg mig?
Typer af annuiteter
Der findes forskellige typer af annuiteter, hver med forskellige ydelser, afhængig af, hvor aktiverne er investeret, og når udbetalingerne begynder. En "fast" livrente, for eksempel, giver en bestemt rente i en periode af tid, mens et "variable" livrente giver større mulighed for vækst, men også kommer med større risici. Andre typer omfatter "indekseret" livrente, "udskudt" livrente, "single premium" livrenter og "fleksibel premium" livrenter. Husk på, at udgifterne til disse produkter ofte er direkte proportional med deres kompleksitet - jo mere kompleks, jo flere penge man vil betale for produktet, og typisk, som det sker med komplekse produkter, jo mindre en kunde forstå, hvad han eller hun køber.
Jeg er generelt ikke en stor fan af annuiteter , primært fordi de er dyre, har potentielle negative skattemæssige konsekvenser, og de er komplekse og forvirrende. For kunder, der kommer til os allerede på grund af en livrente, har jeg ofte spurgte dem, generelle spørgsmål om det, og de så på mig med glasagtige øjne og sagde, at de håbede, jeg ville fortælle dem. Uden at komme ind til alle detaljer og nuancer i de forskellige typer af annuiteter, er følgende nogle af de fordele og ulemper ved at eje dem i din portefølje.
Pros at eje annuiteter:
- En umiddelbar levetid livrente kontrakt kan garantere tvangsboeder for livet (største risici er inflationen og kreditværdighed af selskabet)
- Giv en mulighed - i forhold til cd'er - for dem der er risikoavers og ikke ønsker at risikere at miste en del af de besparelser (faste livrenter stadig have kredit-og inflationsrisiko)
- Giv en stabil indtægtskilde
- Tillad investeringer til at vokse skatte-udskudt (kvalificerede og ikke-kvalificerede livrenter)
- Ingen restriktioner på, hvem der kan investere (alle kan købe en nonqualified livrente)
- Kan tilpasses, så den passer til dine behov
- Den samlede værdi af nogle annuiteter er garanteret at være på niveau eller større end værdien af det investerede beløb (variabel livrenter - denne ydelse normalt kommer på et meget høje omkostninger)
- Bakkes op (i nogle tilfælde) af en stats garantifonde, så hvis virksomheden ikke kan betale, kan investeringer ikke går tabt (variere fra staten)
Ulemper at eje annuiteter:
- De er meget dyrt! Jeg har ikke fundet en kunde, der ikke var helt chokeret, da vi påpegede det faktum at de betalte (i de fleste tilfælde) på mellem 2,5% and3.5% om året for deres produkt
- Offer (middelmådige) forsikringsdækning (en af de bedst sælgende point)
- Investering muligheder er begrænsende for gensidig fond underkonti, der ofte er meget dyre på egen hånd (variabel livrenter)
- En stor salgsargument er den skatte-udskudte besparelser, men jeg finde andre pensionsordninger (især arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) planer), en langt mere attraktiv, billigere, mindre kompliceret, enklere midler til finansiering af pension
- Mangel på likviditet - midlerne er ofte bundet op i seks til otte år, og er genstand for en betragtelig "kursværnet", hvis trukket tidligt
For pensionister, tilbyder en livrente en sikkerhed for en strøm af indkomst for liv eller for en bestemt periode. For dem, der frygter det potentielle tab af deres penge på grund af dårlig investeringsvalg, at "garanti" kan være attraktive. Husk på, at at mens livrente indkomst kan se store, en god del af livrente indkomst er et afkast af hovedstolen. Problemet med at købe ind i denne (og betale for meget for at garantere, efter min mening) er, at der er mange andre muligheder, der typisk er mere fleksibel og egnet som bør udforskes. Men i sidste ende, vil, hvis der har en livrente hjælpe nogen sover bedre om natten og bringe dem fred i sindet, så en diversificeret portefølje manager i FIM Group kan hjælpe med at finde low-cost/low-load produkter, der ikke, for eksempel, ladning overgivelse gebyrer eller har meget lav omkostningsprocent gebyrer. Der er en håndfuld gode produkter på markedet, og vi kan hjælpe med at skaffe den due diligence, før de køber.
Hvis du allerede ejer en livrente, eller er interesseret i at lære mere om disse produkter, er du velkommen til at ringe til en af FIM koncernens rådgivere. Vi vil være glade for at undersøge, hvorvidt en livrente kan være relevant for dig.
Beskyttelse af dine aktiver
De fleste af FIM Group konti i Charles Schwab og Co, Inc., vores vigtigste vogter, vi føler, at nu er et passende tidspunkt at minde vores kunder om de interne beskyttende praksis og strenge standarder, der træffes af Schwab, der er designet til at sikre sikkerhed og sikkerheden på din hardearned aktiver:
- Holde Client Værdipapirer Adskilt fra mægler-handler værdipapirer - Client værdipapirer - såsom aktier og obligationer, der er fuldt betalt for eller overskydende margin værdipapirer - er adskilt fra mægler-handler værdipapirer, i overensstemmelse med SEC er forbrugerbeskyttelse regel. I det usandsynlige tilfælde af insolvens hos en broker-dealer, er disse adskilte aktiver ikke er tilgængelige for almindelige kreditorer og er beskyttet mod kreditorernes tilgodehavender. Dette er et lovkrav for alle børsmæglere.
- Konto Beskyttelse af SIPC og Lloyds of London - Schwab er aktiv sikkerhedsforanstaltninger tilbyde beskyttelse for værdipapirer og kontanter fra Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Alle Schwab konti er forsikret af SIPC for værdipapirer og kontanter i tilfælde af en broker-dealer undlader financially.Additional brokerage Forsikringen leveres gennem assurandører hos Lloyds of London. Denne ekstra beskyttelse bliver til rådighed i tilfælde af, at SIPC grænser er udtømt, og der er ingen ekstra midler til rådighed fra boet efter den mislykkede mæglerfirma.
- FDIC Dækning - The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) er en amerikansk føderalt agentur, der beskytter investorerne mod tab af deres indlånskonti (såsom kontrol og opsparing) i tilfælde af svigt af FDIC-forsikrede bank. Alle indskud konti i Schwab Bank, herunder Schwab Bank High Yield Investor Kontrol ® konto og Schwab Bank High Yield Investor Besparelser ™-konto, er fdic-forsikrede.
- Information sikkerhedsforanstaltninger - Ud over at beskytte kundernes aktiver er Schwab forpligtiget til at beskytte klienten personlige oplysninger og beskyttelse af oplysninger. – To learn how Schwab plans to provide continued client service in the event of disruption to normal business operations, please visit www.schwab.com/businesscontinuity. - Hvis du vil vide, hvordan Schwab beskytter klient personlige oplysninger ved at besøge> www.schwab.com / privacy - Hvis du vil vide, hvordan Schwab holder klientens personlige og finansielle oplysninger sikkert online, kan du besøge www.schwab.com / schwabsafe - Hvis du vil vide, hvordan Schwab har planer om at yde fortsat klient service i tilfælde af forstyrrelse af den normale forretningsmæssige drift, kan du besøge www.schwab.com / businesscontinuity.
Invester med en sikkerhedsmargin
For nylig flere FIM Group ledere fremlagde et webinar, hvor vi diskuterede de markeder, økonomi, investeringer og Roth IRAS. Et af de emner, vi berørt involveret give investeringer en sikkerhedsmargin. Store investorer er naturligvis disciplineret mod at investere med en sikkerhedsmargin. Investering ikoner som Sir John Templeton og Warren Buffett, for eksempel taler om vigtigheden af disciplin og en proces for evaluering for at sikre, at en væsentlig sikkerhedsmargin eksisterer for hver foretagne investeringer. For mange investorer, er prisen den bedste sikkerhed forstærker. For eksempel, hvis du køber en dollarseddel for 50 cents du har mindre risiko, end hvis du har betalt $ 2,00. Hvad en virksomhed er værd, selvfølgelig, ligger i detaljerne og kompleksitet "Hvad er det værd?" Afgørelse. Du skal vurdere, om du betaler mindre, end hvad den er værd med en grad af sikkerhed, som kompenserer dig for den risiko og mulighed for at lave en dårlig investering valg.
Hos FIM Group Vi bruger både bløde og hårde - kvalitative og kvantitative - teknikker, når de foretager "Hvad er det værd?" Afgørelse. Da tallene er den nemme del, da de er kendte variable, vi bruger en masse tid på variabler såsom ledelse, etik, industri, produkt-og produktstrategi analyser. Alt dette bager ind i en afgørelse, der potentielt indebærer hundredvis af beslutningen grene.
Baseret på tidligere deltagelse, er den mest populære webinar vi har gennemført to-date med titlen "Hvad er der i min portefølje og hvorfor?" FIM Group vil fortsat være vært webinarer om relevante investering emner. Besøg www. fimg.net for de mest up-to-date webinar information, og være på udkig efter e-mail advarsler annoncerer kommende webinarer. Hvis du foretrækker, eller hvis det er nemmere end at få adgang til et online webinar, kan du kontakte nogen FIM Group repræsentant, og han eller hun vil sende dig en CD, som du kan gennemgå når som helst.
Hvad giver en investering en sikkerhedsmargin?
- Sorter gennem Millioner af muligheder
(50.000 + beholdninger) - God ledelse
(Hvis Steve Jobs overtog GM) - God Industries
(Sundhed, fødevarer, energi, Underholdning) - God etiske værdier
(Gennemsigtighed er Reality) - Gode virksomheder
(FAD eller nødvendige varer og tjenesteydelser) - Gode produkter og / eller Services
(Make Great Companies) - God balance
(Little gearing) - Free Cash Flow / Income
(Cash til at geninvestere eller udbetale udbytte) - Skin i Spillet
(Insider / Familie Ejerskab)
KEY
Købe og sælge til den rigtige pris.
BUNDLINJE
Priserne svinger på grund af likviditeten i markederne, instant følelsesmæssige reaktioner og crowd adfærd.
Volatilitet er en ven af velstandsskabende investor.
comment… read it below or add one } {1 kommentar ... læse det nedenfor eller tilføj en }
Jeg tror, du gør et anstændigt stykke arbejde med at formulere nogle af de fordele og ulemper ved livrente kontrakter. Når det er sagt, du falder i den fælde, som de fleste andre "objektiv" analyse hits, som er at sammenligne æbler med appelsiner og indgå den billigere æble er bedst. Jeg udfordrer dig til at gøre nogle analyse uden forudfattede konklusioner. Kør hvad hypotetiske du vil med en 70% lager 30% obligation mix i løbet af de sidste 10 år. Så kører den samme hypotetiske bruger nogen af de skralde / step-up variabel livrente virksomheder, der har en anstændig indkomst fordel. I slutningen af 10 år, vil den gensidige fond portefølje har en højere værdi? Sandsynlig. Vil den gensidige fond ejer har betalt mindre i gebyrer. Meget sandsynligt. Vil den gensidige fond ejer har de samme garanterede levetid indkomst, at livrente indehaveren vil nyde? Meget usandsynligt. Mange mennesker vil gerne betale en ekstra omkostning for et produkt, der hjælper dem med at dæmpe en af deres største frygt, nemlig at løbe tør for penge. Ingen gensidig fond på planeten, uanset af gebyrer, kan gøre det, og dermed unfair sammenligning.
PS Der er også livrenter derude som MetLife, der tilbyder en fuld tilbagebetaling af præmie som supplement til den indkomst, kunden overtager deres levetid. Hvis en kunde investerer $ 200,000 i en alder af 70, tager ud $ 150.000 i indkomst over de næste 15 år, og derefter dør med mindst $ 2.000 i kontrakten, deres ægtefælle eller børn få den fulde $ 200000 BACK for at tilbringe igen, uden fradrag for gebyrer. Hvad gensidig fond betyder det? Ikke lige for alle i alle situationer, men ikke forkert for alle, enten. Thanks.